第一章 保險(xiǎn)的一般原理

(一)名詞解釋

1、保險(xiǎn)：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2、可保財(cái)產(chǎn)：指在人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和法律責(zé)任保險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件。

(二)簡答或論述

一、保險(xiǎn)的要素

1、保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在

2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力

3、保險(xiǎn)的功能要素：損失賠償

二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別

1、保險(xiǎn)的性質(zhì)、目的和主體不同

社會保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不是以營利的目的，而是為了確保社會安定，提高社會福利，主體是政府。

商業(yè)保險(xiǎn)是有償交換的買賣行為，它是以營利為目的，為滿足各方對保險(xiǎn)的需要，從而達(dá)到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

2、保險(xiǎn)的對象不同

社會保險(xiǎn)的對象是法律法規(guī)規(guī)定的社會勞動者，即工薪勞動者和雇傭勞動者。

商業(yè)保險(xiǎn)的對象是自愿按照合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。

3、保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同

社會保險(xiǎn)是通過國家立法強(qiáng)制性實(shí)施，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。

商業(yè)保險(xiǎn)是通過雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立，具有自愿性。

4、保險(xiǎn)金的構(gòu)成及保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)不同

社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金源于國家、企業(yè)和個人。

商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是由投保人承擔(dān)。

5、給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)及保障的水平不同

社會保險(xiǎn)是按最低生活標(biāo)準(zhǔn)，保障基本生活需要。

商業(yè)保險(xiǎn)是按投保人認(rèn)繳的保險(xiǎn)費(fèi)的多少為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)水平具有多樣性。

三、保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別

1、實(shí)施的方式不同

儲蓄單獨(dú)的、個別的進(jìn)行。

保險(xiǎn)必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)施。

2、給付與反給付不同

儲蓄在給付與反給付之間，以成立個別均等關(guān)系為必要條件，儲蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。

保險(xiǎn)在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等即可。

3、目的不同

儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，一般是可以預(yù)測得到的，且后果可以計(jì)算得出的情況下才采用。

保險(xiǎn)一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預(yù)測得到。

四、保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

1、保險(xiǎn)無論在任何國家或地區(qū)都是合法的。

賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。

2、保險(xiǎn)是一種安定社會生活的手段。

賭博是會為社會帶來消極的作用。

五、保險(xiǎn)與保證的區(qū)別

一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。當(dāng)保證人代償債務(wù)后，有權(quán)向被保證人進(jìn)行追償。

保險(xiǎn)依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)人一般無代位求償權(quán)，除非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故是有第三人的過錯造成的。

六、保險(xiǎn)的分類

1、根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)施方式的不同

強(qiáng)制保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的或?qū)ο蟮姆秶踔帘ｋU(xiǎn)費(fèi)率直接由法律法規(guī)規(guī)定，是一種政策性保險(xiǎn)。

自愿保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)施的一種保險(xiǎn)。

2、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益和責(zé)任、信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分類：國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)：以人身的生命和健康為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分類：簡易人身保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。

3、根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序的不同

原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的。

4、根據(jù)經(jīng)營目的及職能作用的不同

商業(yè)保險(xiǎn)

社會保險(xiǎn)

七、現(xiàn)代保險(xiǎn)的新發(fā)展

1、新危險(xiǎn)以及技術(shù)性要求高的險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)。

2、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)日益受到重視。

3、社會福利性及綜合性保險(xiǎn)日益增多。

4、保險(xiǎn)當(dāng)事人防災(zāi)、防損意識不斷增強(qiáng)。

5、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國際化。

八、雜談

保險(xiǎn)源于古埃及(人身)古巴比倫(財(cái)產(chǎn))

近代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)始于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)源于“冒險(xiǎn)借貸”

近代保險(xiǎn)的發(fā)祥地：熱那亞、佛羅倫薩、比薩、威尼斯

倫敦保險(xiǎn)人公司(太陽火災(zāi)保險(xiǎn)公司)是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)乃至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)、是英國現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司。

英國“老公平”是比較完整的近現(xiàn)代人身保險(xiǎn)制度。

火災(zāi)保險(xiǎn)晚于海上保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)晚于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。