第六章 責(zé)任信用與信用、保證保險(xiǎn)

第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。具有以下性質(zhì)：

1、責(zé)任保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

3、責(zé)任保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人受賠償請(qǐng)求時(shí)保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)：責(zé)任保險(xiǎn)在很大程度上與民法有關(guān)。與侵權(quán)關(guān)系密切。

侵權(quán)分為四類：

1、過(guò)失責(zé)任。過(guò)失是行為人對(duì)某事情的關(guān)注未能達(dá)到有理智的人或謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度。

過(guò)失責(zé)任的判定要注意六個(gè)方面：

（1）過(guò)失責(zé)任是行為人對(duì)于事件的發(fā)生能夠加以控制而沒(méi)有控制。

（2）“予以關(guān)注的程度”表明對(duì)于所有情況予以關(guān)注沒(méi)有一個(gè)單一標(biāo)準(zhǔn)。

（3）“一個(gè)謹(jǐn)慎的人”既不高于也不低于那些認(rèn)為是理智、有責(zé)任社會(huì)成員的標(biāo)準(zhǔn)。

（4）在確定過(guò)失責(zé)任時(shí)也必須考慮“相同或相似情況”。

（5）這種傷害必須是疏忽行為的后果。

（6）過(guò)失行為必須是傷害的近因。

2、故意侵權(quán)。

3、含有法定責(zé)任的侵權(quán)。

4、絕對(duì)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任。

責(zé)任保險(xiǎn)的特征：

責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不盡相同，具有自身的特點(diǎn)。

1、責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)不是自然災(zāi)害或意外事故的客觀存在，而使法律制度的完備。

2、責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對(duì)象分為兩種：直接補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人，間接補(bǔ)償?shù)氖鞘艿奖槐ｋU(xiǎn)人傷害的第三者。

3、責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任，是無(wú)形的。該責(zé)任的成立必須符合以下幾個(gè)條件：（1）損害事實(shí)的存在（2）行為的違法性（3）違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系（4）行為人主觀上有過(guò)錯(cuò)。

責(zé)任保險(xiǎn)單的共同規(guī)定

保險(xiǎn)人的承保范圍包括身體傷害和財(cái)產(chǎn)損毀兩項(xiàng)。

責(zé)任保險(xiǎn)的種類：

按承保方式分為兩類：一是附加承保的責(zé)任保險(xiǎn)，即是把責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成部分，以附加責(zé)任的方式加以承保，不簽發(fā)單獨(dú)保單。二是單獨(dú)承保的責(zé)任險(xiǎn)，即作為獨(dú)立的險(xiǎn)種承保，簽發(fā)單獨(dú)保單的責(zé)任險(xiǎn)。包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

1、公眾責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的公眾責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分類：場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承保人責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。

2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。是指承保制造商或銷售商在銷售、供應(yīng)、修理、服務(wù)或試驗(yàn)產(chǎn)品的工程中，由于產(chǎn)品有缺陷致使消費(fèi)者、用戶或其他第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由其賠付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任的兩大體系：絕對(duì)責(zé)任制和疏忽責(zé)任制。

3、雇主責(zé)任險(xiǎn)。就是以雇主責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過(guò)失造成的契約對(duì)方或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單以事件為基礎(chǔ)，即便因故意行為而發(fā)生的意外結(jié)果也可承保。

2、除了若干有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的保險(xiǎn)外，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)并不承保各種商業(yè)責(zé)任報(bào)單或公共責(zé)任保單下所承保的各種損失。

3、多數(shù)職業(yè)責(zé)任保單都不允許保險(xiǎn)公司隨意解決賠償案件，因?yàn)槌挟?dāng)一項(xiàng)法律上的責(zé)任，會(huì)影響被保人的聲譽(yù)與生機(jī)。

4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的確定有兩種方式：一是以索賠為基礎(chǔ)，另一種方式是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。

第二節(jié) 信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的，是以有關(guān)利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)，信用保險(xiǎn)是以訂立合同的一方-權(quán)利人，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的另一方-債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的保險(xiǎn)。

信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、信用保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在承保前必須對(duì)被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，確信有把握才能承保。

2、信用保險(xiǎn)只有兩個(gè)當(dāng)事人，即權(quán)利人和保證人。

3、由于信用保險(xiǎn)是權(quán)利人提供承保被保證人的信用，因而保險(xiǎn)人一般難于得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償，但成功率很低。

4、由于信用保險(xiǎn)比較復(fù)雜，具有一定的特殊性具有一定的特殊性，因而信用保險(xiǎn)特別是出口信用保險(xiǎn)，許多國(guó)家均由政府部門(mén)或政府委托的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，禁止一般保險(xiǎn)人承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類：

信用保險(xiǎn)主要包括三類業(yè)務(wù)：1、國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)2、投資保險(xiǎn)3、出口信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)承保的是賣(mài)方收匯風(fēng)險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)承保的賣(mài)方收匯風(fēng)險(xiǎn)包括國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和買(mǎi)家風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)承包的出口貨物的性質(zhì)和信用期限的長(zhǎng)短，出口信用險(xiǎn)通常分為兩種：

1、短期出口信用險(xiǎn)。信用期不超過(guò)180天，保險(xiǎn)期限為1年。

2、長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)。信用期超過(guò)180天。

投資保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保本國(guó)對(duì)外國(guó)投資的投資人在投資期間因?qū)Ψ絿?guó)家的政治原因造成的投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三節(jié) 保證保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)一樣，也是以有關(guān)利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但保證保險(xiǎn)是根據(jù)債權(quán)人的要求，債務(wù)人向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。

保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、保證保險(xiǎn)承擔(dān)的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單代替銀行擔(dān)保，保證權(quán)利人因債務(wù)人不履行合同所受到的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人賠償，者與銀行的擔(dān)保性質(zhì)相同。

2、擔(dān)保保險(xiǎn)涉及三方當(dāng)事人，即被保證人、權(quán)利人和保證人。

3、對(duì)于承保被保證人自己信用的保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只是起了向權(quán)利人保證被保證人將履行合同業(yè)務(wù)的作用，履行合同的責(zé)任應(yīng)全部由被保證人承擔(dān)。

4、在國(guó)外，保證保險(xiǎn)必須由政府批準(zhǔn)的保險(xiǎn)人或?qū)ｉT(mén)經(jīng)營(yíng)保證業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人辦理，禁止一般保險(xiǎn)人承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類：

主要分為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)兩大類。

誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)是保證雇主因所雇員工發(fā)生不誠(chéng)實(shí)行為所遭受的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

確實(shí)保證保險(xiǎn)是保證被保證人因不履行其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，致使被保險(xiǎn)人遭受損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。在確實(shí)保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人為權(quán)利人，被保證人為義務(wù)人，保證人即保險(xiǎn)人。確實(shí)保證保險(xiǎn)可分為司法保證保險(xiǎn)、契約保證保險(xiǎn)、許可證保證保險(xiǎn)等多種形式。

誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)的不同之處：

1、誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)一般是對(duì)雇主的保證，值設(shè)計(jì)雇主與被雇員工的關(guān)系；而確實(shí)保證保險(xiǎn)則不限于此，它在工商業(yè)方面廣泛使用。

2、誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)僅限于雇員的不誠(chéng)實(shí)行為，所以又稱不誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)；而確實(shí)保證保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是被保證人履行一定義務(wù)的能力與意愿，與誠(chéng)實(shí)不誠(chéng)實(shí)沒(méi)多大關(guān)系。

3、誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)可由被保證人投保，亦可由權(quán)利人投保；而確實(shí)保證保險(xiǎn)必須由被保證人本人投保。

誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的承保方式：

1、指名保證。

2、職位保證。

3、總括保證。

確實(shí)保證保險(xiǎn)的種類：

1、契約保證保險(xiǎn)：（1）建筑保證。（2）供應(yīng)保證。（3）維修保證。

2、司法保證保險(xiǎn)：（1）訴訟保證。（2）受托保證。

3、特許保證保險(xiǎn)。