第四章 財產保險

財產保險的定義有廣義和狹義之分。以各種物質財產為保險對象的保險，一般被稱作狹義的財產保險或產物保險。而以各種物質財產及與其有關的利益和依法應負的民事?lián)p害賠償責任為保險對象的保險，被稱作廣義的財產保險。

財產保險的保險標的：

1、物質財產。

2、與物質財產有關的經濟利益。

3、民事?lián)p害賠償責任。

物質財產的保險金額，根據(jù)與保險價值的關系可分為足額保險、不足額保險和超額保險。

財產保險的分類：

1、按保險業(yè)務的實施辦法分為法定保險和自愿保險。

2、按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。

3、按保險標的分為物質財產保險、利益保險和責任保險。

財產保險的職能：經濟補償。

財產保險的作用：財產保險的作用是財產保險職能實現(xiàn)的結果。

1、保證社會再生產的順利進行。

2、有利于財政收支平衡和信貸收支平衡。

3、有利于企業(yè)完善經濟核算和加強危險管理。

4、有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會秩序。

財產保險的原則：保險利益原則、最大誠信原則、經濟補償原則、近因原則、權益轉讓原則。

1、保險利益原則。保險利益的存在，必須同時具備以下三個條件：保險利益必須是合法的，是符合社會公共道德準則的；保險利益必須是可以確定的和能夠實現(xiàn)的利益；保險利益必須是具有經濟價值的利益。

2、最大誠信原則。就是要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須最大限度地保持誠意、恪守信用，否則保險合同無效。

3、賠償原則。主要內容：保險人的經濟補償以實際損失為根據(jù)；保險人的經濟補償以保險金額為限；保險人的經濟利益以保險利益為限。財產保險的賠付方式：比例賠償方式、第一危險賠償方式、限額賠償方式。

4、近因原則。保險人只對直接由于保險責任范圍內的事故造成的損失負有賠償責任，即保險賠償?shù)膿p失。

5、權益轉讓原則。是指保險人按照保險合同對保險標的的損失履行了賠償義務之后，依法從被保險人那里取得的追償權和所有權。包括代位賠償和委付兩方面的內容。（1）代位賠償。如保險損失是由第三者引起的，被保險人根據(jù)有關侵權行為的法律、合同或政府法令，有權從第三者那里獲得賠償。（2）保險委付。是指在保險標的遭受嚴重損失，雖未達到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險人要求保險人按推定全損賠償，并將財產的一切權利和義務轉讓給保險人的法律行為。

6、分攤原則。又稱重復保險的分攤原則。重復保險的存在是產生分攤的前提。分攤原則要求，保險標的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標的的可保價值，賠款由各保險人共同承擔。常見分攤方式：1、順序責任2、比例責任3、限額責任。

第三節(jié)火災保險

一、企業(yè)財產保險，是火災保險的主要險種，是以投保人存放在固定地點的財產物資為保險對象的保險業(yè)務。分為可保財產、特約承保財產和不保財產。

保險金額的確定方法：

1、固定資產保額的確定方法。按帳面原值確定保險金額、按帳面凈值確定保險金額、按重置重建價值確定保險金額。

2、流動資產保額的確定方法。按其帳面余額投保。

3、帳外或已攤銷財產的保額確定。按出現(xiàn)當天的實際價值賠償，但以保額為限。

我國企業(yè)財產保險的費率分為工業(yè)險、倉儲險和普通險費率三類。

1、工業(yè)險分六級，現(xiàn)行年費率為7‰-1‰。

2、倉儲險費率分五級，現(xiàn)行年費率為3‰-1‰。

3、普通險費率分五級，現(xiàn)行年費率為3‰-1‰。

二、家庭財產保險。是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產為保險標的的保險。

1、自有財產。

2、代保管或與他人共有財產。普通家庭財產保險的費率為1‰，附加盜竊險3‰。

3、家庭財產兩全保險。投保時，投保人交固定的保險儲金，儲金的利息作為保險人收取的保費，保險期滿時，無論在保險期內是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

4、團體家庭財產保險。

三、涉外財產保險。屬于火災保險范圍的涉外財產保險包括：

1、財產保險。2、財產一切險。3、財產一攬子綜合險。適用于對外來料加工、裝配和補償貿易的企業(yè)。4、利潤損失險。

第四節(jié) 工程保險

工程保險是指以各種土木建筑、機器設備安裝、船舶建造等工程為保險對象的綜合性財產保險，承保工程項目在建造期間乃至工程結束后的一定時期的一切意外物質損失，以及因被保險人疏忽和過失造成第三者人身傷亡或財產損害而應負的經濟賠償責任。

建筑工程一切險適用于三資企業(yè)、補償貿易、外匯貸款和其他利用外資形式以及我國對外承包工程、經援工程中的各種民用、工業(yè)用 和公共事業(yè)用的土木建筑工程項目。承包內容包括以土木建筑為主體的工程在建筑期間由于保險危險造成的物質損失、列明的費用以及對第三者的經濟賠償責任。

安裝工程一切險簡稱安工險，其保險標的主要為各種工廠、礦山用的機器設備及鋼結構的建筑物和裝置。承包內容包括以上標的在安裝調試過程中由于責任免除以外的一切危險造成的物質損失、列明的費用及對第三者的經濟賠償責任。

船舶工程保險是為建造或拆除船舶及各種海上裝置工程提供保險保障的保險，包括船舶建造保險和拆船保險。