第三章 保險(xiǎn)合同

合同又稱契約，是當(dāng)事人依法訂立、變更和終止民事關(guān)系的協(xié)議。它是調(diào)整商品交換關(guān)系的重要法律工具。

合同有三個(gè)基本特征：

1、合同是雙方或多方當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)成的協(xié)議。

2、根據(jù)協(xié)議，當(dāng)事人之間產(chǎn)生了債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。

3、依法成立的合同，受法律保護(hù)。

合同分為兩大類：民事合同和經(jīng)濟(jì)合同。

保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)各自的目的而達(dá)成的協(xié)議。

保險(xiǎn)合同的一般法律特征：

1、保險(xiǎn)合同是雙方或多方的法律行為。

2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人之間確定權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的法律行為。

3、保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人的法律地位平等。

4、保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人必須具有行為能力。

保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)合同是保障性合同。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人則不履行賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

2、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是雙方當(dāng)事人都履行義務(wù)的合同，單務(wù)合同是一方當(dāng)事人承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利，而另一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的合同。

3、保險(xiǎn)合同是附和合同。

4、保險(xiǎn)合同是對(duì)人合同。保險(xiǎn)合同只對(duì)被保險(xiǎn)人或合同受益人給予保障。

5、保險(xiǎn)合同是要式合同。

6、保險(xiǎn)合同是諾成合同。諾成合同是以合同的主要條款，雙方意思表達(dá)一致達(dá)成協(xié)議，合同成立，并不要求雙方交換標(biāo)的物。

保險(xiǎn)合同的種類：

1、按保險(xiǎn)合同性質(zhì)分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。

補(bǔ)償性合同是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評(píng)定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付賠款的合同。

給付性合同，又稱定額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按雙方當(dāng)事人事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。

2、補(bǔ)償性合同按期確定補(bǔ)償價(jià)值的方法，分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。

定值保險(xiǎn)合同是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)確定保險(xiǎn)價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)金額的合同。

不定值保險(xiǎn)合同，是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額的合同。其中，不足額保險(xiǎn)按財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)金額比例賠償，超額保險(xiǎn)的超額部分為無(wú)效保額，按實(shí)際損失賠償，足額保險(xiǎn)按實(shí)際損失賠償。

3、按保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。

單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保一種或幾種同類或相同性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的合同。

綜合風(fēng)險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)合同除了列舉不承保的風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)于其他一切外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)予以保障的合同。

4、按照合同保障的標(biāo)的分為特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同。

特定式合同是指在保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的逐一列明保險(xiǎn)金額的合同。

總括式合同是指在保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不逐一列明保險(xiǎn)金額，只列明總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論是哪項(xiàng)財(cái)產(chǎn)受損，均可在總的保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，

流動(dòng)式合同也稱報(bào)告式合同，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性比較大，不僅不能列明保險(xiǎn)標(biāo)的，其范圍也是不確定的，但保管物資的價(jià)值大體可維持一定金額。

預(yù)約合同，又稱開(kāi)口合同，是投保人以將來(lái)確定的標(biāo)的為條件，預(yù)先訂立的合同，在預(yù)約保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，將預(yù)約范圍內(nèi)的每筆業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)人進(jìn)行申報(bào)，此種申報(bào)及作為保險(xiǎn)人承保該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。

5、按保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。

原保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的合同。原保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。

再保險(xiǎn)合同，是指以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承保風(fēng)險(xiǎn)的全部或一部分，向其他保險(xiǎn)人分保，以分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的合同。在保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、保險(xiǎn)中間人。

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指簽訂保險(xiǎn)合同的人，有保險(xiǎn)人和投保人。

保險(xiǎn)人也稱承保人，是指與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)責(zé)履行損害賠償或人身傷亡給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。

投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指被保險(xiǎn)合同保障的人，有被保險(xiǎn)人和受益人。

被保險(xiǎn)人，是指被保險(xiǎn)合同保障的人，即在保險(xiǎn)事故中受損害，有權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償經(jīng)濟(jì)損失的人。

受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，是由被保人指定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，享受保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金利益的人。受益人在法律上的資格分為已確定受益人和未確定受益人。在保險(xiǎn)合同中已確定受益人有三種情況：1、投保人既是被保險(xiǎn)人又是受益人；2、投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人，投保人指定被保險(xiǎn)人為受益人；3、投保人同時(shí)是被保險(xiǎn)人，為他人利益簽訂合同時(shí)它可以指定第三人為受益人。

保險(xiǎn)中間人是指促成保險(xiǎn)交易，收取傭金的人。包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。

保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)行為所保障的對(duì)象，它是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的的類型：財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用、人身。

保險(xiǎn)利益也稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)利益必須符合以下條件：

1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。

2、保險(xiǎn)利益必須是已確定或可以實(shí)現(xiàn)的、合法的預(yù)期利益。

3、保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值可以用貨幣計(jì)算的利益。

訂立合同的兩個(gè)步驟：要約和承諾。

要約，即定約建議。它是要約人進(jìn)行的法律行為，將其要求訂約的意圖以及合同的主要條件，向?qū)Ψ教岢鰜?lái)，請(qǐng)對(duì)方仔細(xì)考慮接受。

承諾，即接受定約建議，它是被要約人對(duì)要約人的要約無(wú)條件接受的法律行為。被要約人一經(jīng)承諾，合同即告成立。

合同有即時(shí)承諾和限期承諾。

要保亦稱投保申請(qǐng)，即一般合同訂立過(guò)程的要約，是指投保人填具投保單，提出投保申請(qǐng)的行為。

承保又稱投保申請(qǐng)，即一般合同訂立過(guò)程的承諾，是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所填具的投保單提出的要保表示完全接受的行為。

保險(xiǎn)合同成立的條件：

1、保險(xiǎn)合同必須是主體的合意。雙方當(dāng)事人的合意表現(xiàn)在意思表示真實(shí)和意思表示一致。

2、保險(xiǎn)合同的主體必須合法。保險(xiǎn)人必須具有合法資格；投保人必須具有合法資格。

3、保險(xiǎn)合同的形式符合法律規(guī)定。作為保險(xiǎn)合同證明的形式有以下幾種：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單。

4、保險(xiǎn)合同不違反法律和公共道德。

告知、保證、期權(quán)是影響保險(xiǎn)合同效力的重要因素

告知，是指投保人在其簽訂保險(xiǎn)和同時(shí)，把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)地向投保人作口頭或書(shū)面的陳述。

保證，是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人擔(dān)保不因其對(duì)某一作為和不作為而增加損害標(biāo)的的危險(xiǎn)事實(shí)。

棄權(quán)，是指一方當(dāng)事人放棄它在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，日后不得再向他方主張這種權(quán)利。也叫棄權(quán)與禁止發(fā)言。

保險(xiǎn)合同的無(wú)效,是指自始無(wú)效的合同，由于投保人或被保險(xiǎn)人違反國(guó)家法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)而引起的，因而使保險(xiǎn)合同全部無(wú)效或部分無(wú)效。

保險(xiǎn)合同如不具備以下三個(gè)條件，則為無(wú)效：

1、行為人必須具有相應(yīng)的民事行為能力。

2、意思表示真實(shí)。

3、不違反法律和公共利益。

保險(xiǎn)合同特有的無(wú)效條件有：

1、承保危險(xiǎn)不存在或已經(jīng)發(fā)生。

2、投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益。

3、在人身保險(xiǎn)中受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意或?yàn)闊o(wú)行為能力人投保死亡保險(xiǎn)。

4、采取欺詐、脅迫手段簽訂的保險(xiǎn)合同。

5、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不符合法律規(guī)定。

6、保險(xiǎn)合同不具備法定形式。

7、保險(xiǎn)合同不是當(dāng)事人真實(shí)意思表示一致的結(jié)果。

8、保險(xiǎn)合同內(nèi)容違反法律和公共道德。

9、保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

無(wú)效保險(xiǎn)合同，分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。

保險(xiǎn)合同的變更，是指對(duì)已生效尚未履行或已履行的保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更由主體變更和客體變更之分。主體變更作合同轉(zhuǎn)讓處理。

保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)一方當(dāng)事人將保險(xiǎn)合同的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人，有第三人依據(jù)保險(xiǎn)合同享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

保險(xiǎn)合同的停止，又稱保險(xiǎn)合同的中止，是指保險(xiǎn)合同在有效期內(nèi)，因某種原因，停止其效力。

保險(xiǎn)合同的解除，是指保險(xiǎn)合同成立、生效后，由于某種事由的發(fā)生，行使法律或合同賦予的解除權(quán)，而使合同終止。

保險(xiǎn)合同的中止：1、自然終止2、合同已履行而終止3、協(xié)議注銷(xiāo)4、保險(xiǎn)合同終止的其他原因。

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方在對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬問(wèn)題、賠償數(shù)額的確定等產(chǎn)生的分歧，因而引起合同糾紛，使合同無(wú)法履行。

保險(xiǎn)合同解釋，是指由保險(xiǎn)合同的解釋主體根據(jù)有關(guān)事實(shí)，遵循一定原則和規(guī)則，對(duì)合同內(nèi)容的含義所作的說(shuō)明，以使保險(xiǎn)合同明確、完整和符合法律的要求，利于保險(xiǎn)合同的履行。合同解釋的主體有當(dāng)事人解釋、仲裁解釋和法院解釋。

保險(xiǎn)合同解釋的原則：

1、合法原則。

2、誠(chéng)實(shí)信用原則也稱誠(chéng)信原則。

3、整體性原則。

4、有利于合同非起草人的原則。

5、文義解釋的原則。

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式：

1、協(xié)商解決。

2、調(diào)解。

3、仲裁。

4、訴訟。